L'inclusion financière, l'accessibilité des services et les personnes non bancarisées sont des sujets de discussion courants dans de nombreuses conversations sur la cryptomonnaie. Mais les détails peuvent rester un peu flous - les personnes qui parlent de cryptomonnaie sont généralement celles qui font déjà partie du système financier. Il y a des gens qui travaillent activement à accroître l'inclusion financière et l'accès aux services pour le grand nombre de personnes non bancarisées ou mal desservies.

La CBDC au service du peuple

Les monnaies numériques de banque centrale (CBDC) serviront des objectifs différents selon les endroits où elles sont déployées. Dans les économies où les particuliers ont renoncé à utiliser beaucoup d'argent liquide, comme aux États-Unis et au Royaume-Uni, la demande de CBDC au détail sera relativement faible, mais il y a des endroits où l'argent liquide est rare et où la CBDC peut servir à accroître les possibilités de base pour la prospérité et la croissance économique. 

nChain travaille avec les banques centrales pour faciliter l'utilisation de la CBDC par le biais de son produit Digital Cash. Simit Naik, directeur commercial et stratégique de nChain, qui a travaillé en Afrique de l'Ouest, a déclaré à Cointelegraph que les CBDC dans cette région devraient « garantir un accès continu à une forme inclusive et stable de monnaie de banque centrale pour les citoyens, alors que l'utilisation de l'argent physique est en déclin ».

N'avoir accès qu'à l'argent liquide physique limite les gens aux formes de transaction les plus basiques. Une CBDC permettrait d'entrer dans l'économie numérique et d'introduire de nouveaux modèles commerciaux en soutenant les micro et nano-paiements. L'accès au haut débit pour participer à l'économie numérique pourrait paraître difficile, mais la pénétration et la connectivité des téléphones mobiles sont « bien plus importantes » qu'on ne pourrait le penser, a assuré Naik. Selon la GMSA - une association de communications mobiles - il y avait 5,3 milliards d'abonnés uniques au téléphone mobile dans le monde au deuxième trimestre de 2022.

Une CBDC peut permettre aux banques centrales d'économiser de l'argent et du temps en fournissant un accès en temps réel aux données afin d'éclairer la politique monétaire. Une mise en œuvre typique du produit Digital Cash de nChain consisterait pour la banque centrale à dédier une partie de ses réserves comme garantie pour la monnaie numérique. Ensuite, nChain aiderait la banque centrale à minter et à distribuer des tokens de monnaie numérique sur une base de parité avec la monnaie de réserve garantie. Il est important que la CBDC ne soit pas intermédiée, car elle peut être utilisée dans des endroits où aucune infrastructure financière n'existe.

Les salaires des fonctionnaires seraient payés en CBDC dans un premier temps, puis cette monnaie numérique pourrait s'étendre ensuite aux commerçants. La banque centrale pourrait également l'utiliser pour effectuer des paiements, tels que les paiements liés à l'aide sociale et aux mesures de relance, directement au public.

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Comme le Digital Cash, l'objectif de la solution Digital Money de nChain est de fournir un accès aux services financiers à des personnes qui n'y ont traditionnellement pas accès. Le produit Digital Money est toutefois basé sur un compte, ce qui lui permet de modéliser des formes d'argent plus traditionnelles. Les banques commerciales et les fintechs peuvent l'utiliser pour lancer de nouveaux produits financiers. Il peut être utilisé pour le microcrédit et pour la tokenisation des actifs et des matières premières, ce qui permet aux gens de devenir des investisseurs, car les services de courtage sont réglementés mais ne nécessitent pas nécessairement un courtier.

Les avantages d'une cote de crédit

Une autre approche pour élargir l'accès aux services financiers consiste à créer de la visibilité pour les milliards de personnes qui n'ont pas de score de crédit. Selon Brendan Playford, fondateur de Pngme et Masa Finance, 1,5 milliard de personnes dans le monde ont un score de crédit, et 3,3 milliards de personnes sont « invisibles au crédit ». Cela signifie qu'elles sont solvables, mais que leur historique de crédit n'est pas associé à elles dans le système bancaire traditionnel. Un score de crédit accessible est une condition préalable à de nombreux services financiers, en particulier le crédit, et il peut avoir un impact sur la vérification de l'identité et l'accès à l'assurance.

En ciblant le milliard de personnes, l'économie de l'argent mobile et le traitement des données provenant des micropaiements de pair à pair effectués par des fournisseurs établis peuvent permettre le scoring de personnes auparavant invisibles au crédit. En Afrique, seuls 20 à 30 % de la population ont un score de crédit. Pngme s'est associé au service de notation de crédit TransUnion pour utiliser les données de l'argent mobile afin de porter ce taux à 60-70 %. Selon la GSMA, les transactions d'argent mobile en Afrique subsaharienne représentaient 697,7 milliards de dollars, sur un total mondial de 1 000 milliards, en 2021.

Les banques en Afrique « luttent pour desservir les marchés mal desservis, donc Pngme fournit à titre privé une infrastructure permettant à un utilisateur final de créer un score de crédit là où il ne pourrait pas le faire autrement », a déclaré Playford.

Les données capturées par Pngme sont l'une des sources de données utilisées pour générer des prêts sur la chaîne par le biais de Masa Finance. Masa Finance est un protocole de crédit décentralisé qui connecte les données de crédit hors chaîne à la finance décentralisée (DeFi), créant un profil de crédit « lié à l'âme », un token non fongible (NFT). Masa utilise la blockchain Celo, conviviale et évolutive, pour prêter de petites sommes en utilisant des données anonymes pour la souscription et des stablecoins comme monnaie de règlement qui peut être convertie en fiat ou en cryptomonnaie. Playford a déclaré à Cointelegraph :

« L'inclusion est vraiment une question de choix. Si vous êtes mal desservi et que vous avez besoin d'un financement, vous pouvez en trouver, mais les conditions sont incroyablement défavorables. Cette technologie permet de créer un écosystème plus équitable, où davantage de personnes peuvent proposer des produits dans un cadre ouvert. »

Masa Finance a récemment annoncé l'achèvement du financement de pré-amorçage et prévoit un lancement à grande échelle dans trois à six mois. Un réseau de test a été lancé et son application mobile est en version bêta et compte environ 40 000 utilisateurs. L'application englobera 10 000 sources de données dans 78 pays lorsqu'elle sera pleinement opérationnelle dans les prochaines semaines. 

« La réalité est que tout le travail que je fais perturbe la façon dont les banques ont un monopole sur les prêts. Nous construisons un écosystème qui sert le haut et le bas de la pyramide », a déclaré Playford.

Des services bancaires accessibles

DeFi peut se combiner avec la banque traditionnelle pour offrir le meilleur des deux, en fournissant des services aux personnes non bancarisées et en améliorant les services disponibles pour ceux qui sont déjà à l'intérieur du système. EQIFi, une plateforme financière décentralisée, est soutenue par EQIBank, une banque numérique entièrement réglementée et autorisée en Dominique. EQIFi fournit une plateforme pour les produits DeFi tout en fonctionnant avec les comptes EQUIBank, la garde des prêts, les opérations de gré à gré et la gestion de patrimoine. Elle propose également des transferts peer-to-peer et des micro-prêts.

« Tout le monde n'a pas besoin d'un prêt qui nécessite une notation de crédit », a déclaré le fondateur et PDG d'EQIFi, Brad Yasar, à Cointelegraph.

Les économies de coûts associées à la finance décentralisée permettent à EQIBank et EQIFi d'opérer dans des régions du monde où une grande banque d'entreprise trouverait le coût prohibitif pour faire des affaires. Yasar a déclaré :

« Nous voulions créer une plateforme qui associe la finance décentralisée à la finance traditionnelle d'une manière qui ouvre les portes à tous. »

En raison de son lien avec EQIBank, EQIFi est également soumis à des exigences réglementaires et est enregistré dans les îles Vierges britanniques et à Dubaï. Yasar est un fervent partisan de la réglementation et de la transparence dans l'espace cryptomonnaie

Les produits d'EQIFi offrent également une inclusivité financière sous la forme « du type de taux et de rendements qui n'étaient auparavant accessibles qu'aux investisseurs institutionnels et à l'élite fortunée », selon le matériel promotionnel. Yasar décrit l'agrégateur de rendement de la plateforme comme son « joyau de la couronne ».

« Les projets autorisés et réglementés comme EQIFi ouvrent la voie à une transition des plateformes DeFi anonymes à haut risque vers des versions plus sûres et plus transparentes », a déclaré Yasar à Cointelegraph précédemment. « Avec DeFi, nous pouvons offrir plus de produits moins chers à une partie beaucoup plus importante de la population mondiale. »