Pour Satoshi Nakamoto, le créateur du bitcoin (BTC), la motivation de créer un nouvel écosystème de paiement à partir de rien en 2009 provenait du chaos économique causé par les pratiques de prêt exagérées et risquées du secteur bancaire, mêlées à l'éclatement des bulles immobilières dans de nombreux pays à l'époque.

« Et à votre avis, qui a ramassé les morceaux après la crise ? Le contribuable, bien sûr », a déclaré Durgham Mushtaha, responsable du développement commercial de la société d'analyse blockchain Coinfirm, dans une interview exclusive avec Cointelegraph.

Satoshi a reconnu la nécessité d'un nouveau système monétaire basé sur l'équité et la justice - un système qui redonne le pouvoir aux mains du peuple. Un système sans confiance avec des participants anonymes, effectuant des transactions de pair à pair et sans avoir besoin d'une entité centrale.

Extrait du livre blanc du Bitcoin. Source : bitcoin.org

Cependant, un ralentissement ultérieur du marché - alimenté par l'éclatement de la bulle des initial coin offering - a fait prendre conscience à l'industrie crypto de la nécessité de renforcer la crédibilité, l'autorité et la confiance en travaillant de manière proactive avec les régulateurs et les législateurs. C'est ainsi que sont apparues les procédures de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance des clients (KYC).

Mushtaha a entamé la discussion en soulignant comment, contrairement à la monnaie fiduciaire, les transactions en monnaies et tokens basés sur la technologie blockchain sont beaucoup plus faciles à tracer à l'aide d'analyses sur la blockchain et d'outils AML. En outre, l'introduction de procédures KYC pour identifier et légitimer les utilisateurs à travers les principaux exchanges de cryptomonnaies a abouti à un système financier beaucoup plus robuste qui est devenu plus imperméable au blanchiment d'argent et à d'autres activités illicites.

Par conséquent, cela a effectivement renforcé l'image du secteur et incité davantage de personnes à confier leur argent durement gagné sur le marché. « Je vois le prochain marché haussier devenir un moment décisif, où les masses plongent dans la cryptomonnaie alors que les craintes se dissipent et que le secteur connaît une croissance exponentielle », a-t-il déclaré.

Impact des procédures KYC et AML sur l'évolution de la finance

Les premières discussions et la mise en œuvre de la législation mondiale sur la prévention du blanchiment d'argent et la connaissance du client remontent à cinq décennies, marquées par la création du Bank Secrecy Act (BSA) en 1970 et du Groupe d'action financière (GAFI) mondial en 1989. « Les indicateurs de scénario de risque développés dans la finance traditionnelle au cours des 50 dernières années ont été adoptés dans les secteurs crypto et de niche de l'industrie, y compris la finance décentralisée », a ajouté Mushtaha :

« Là où nous nous différencions de la finance traditionnelle, c'est dans nos processus analytiques sur la blockchain. Il n'y a pas de blockchain dans la finance traditionnelle, donc ils manquent une énorme partie du puzzle car le secteur de la blockchain n'est pas cloisonné ».

Partageant des idées sur ce à quoi ressemble la mise en œuvre actuelle de procédures KYC et AML du point de vue du fournisseur, Mushtaha a révélé que Coinfirm a plus de 350 indicateurs de scénario de risque qui couvrent le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme, les sanctions, le commerce de la drogue, les ransomwares, les escroqueries, la fraude à l'investissement et plus encore.

La lutte contre le blanchiment d'argent devenant plus sophistiquée dans l'espace de la finance décentralisée (DeFi), « nous pouvons maintenant vous dire si votre portefeuille a été directement impliqué dans des activités illicites ou s'il a hérité du risque d'une autre adresse en recevant des actifs provenant de gains mal acquis ». En outre, la technologie a évolué parallèlement à l'écosystème des cryptomonnaies pour fournir des profils de risque sur les adresses de portefeuilles et les transactions en fonction des analyses sur la blockchain.

Déclin de l'utilisation des cryptomonnaies dans le blanchiment d'argent

Année après année, de nombreux rapports ont confirmé un déclin constant de l'utilisation du blanchiment d'argent - les transactions impliquant des adresses illicites ne représentant que 0,15 % du volume des transactions en cryptomonnaies en 2021. Mushtaha estime que ce constat est tout à fait logique.

« Les personnes impliquées dans des activités illicites seraient bien avisées de se tenir à l'écart des actifs liés à la blockchain et de s'en tenir au dollar, qui a fait ses preuves. Le dollar des États-Unis reste la monnaie la plus utilisée et la plus préférée pour le blanchiment d'argent », a-t-il déclaré tout en ajoutant que, dans le domaine de la cryptomonnaie, une fois qu'une adresse de portefeuille a été identifiée comme détenant des actifs gagnés par une activité illégale, le criminel ne peut pas faire grand-chose.

 99,85 % de l'activité sur les blockchains n'est PAS criminelle. Gardez cela à l'esprit lorsque vous examinerez la prochaine proposition de réglementation sévère. --Tendances de la criminalité liée aux cryptomonnaies pour 2022 : la part des transactions illicites dans l'ensemble des activités liées aux cryptomonnaies atteint son plus bas niveau historique https://t.co/94VB7FiyZb - Sten Tamkivi (@seikatsu) 16 janvier 2022

Grâce à la surveillance réglementaire actuelle, qui permet de s'assurer que les exchanges de cryptomonnaies sont conformes aux règles de KYC, les mauvais acteurs ont du mal à convertir les cryptomonnaies en monnaie fiduciaire ou à les dépenser sur des marchés ouverts. Parlant des différentes méthodes les plus couramment utilisées pour transférer des fonds illicites, Mushtaha a déclaré :

« Bien sûr, ils peuvent essayer d'utiliser des techniques d'anonymisation, comme les mélangeurs, les tumblers et les tokens de confidentialité, mais leurs actifs seront alors signalés et entachés pour les avoir utilisés ».

Au fur et à mesure que les cryptomonnaies seront acceptées et répandues dans le monde, les criminels se tourneront vers le marché noir pour vendre des biens mal acquis. Étant donné la disponibilité de places de marché où l'argent peut être dépensé sans KYC, il incombera aux futures agences d'application de la loi de sévir contre ces sites.

Les dispositifs de KYC et d'AML peuvent désormais établir une corrélation entre les adresses IP et les adresses des portefeuilles, et les algorithmes de regroupement font un travail remarquable pour identifier les adresses associées. Il serait difficile, même pour les acteurs étatiques, de blanchir de telles mesures par le biais d'échanges en dehors de leurs frontières. Mushtaha ajoute : « L'Office of Foreign Assets Control (OFAC) dispose de listes d'adresses identifiées appartenant à des personnes et entités sanctionnées. Les actifs contenus dans ces adresses sont trop importants pour que quiconque puisse les manipuler ».

Rôle des CBDC dans la lutte contre le blanchiment d'argent

Les monnaies numériques de banque centrale (CBDC) pourraient offrir aux banques centrales un niveau de contrôle jamais vu dans la monnaie fiduciaire. Imaginez tous les problèmes liés à la monnaie fiduciaire, comme les manipulations gouvernementales et l'inflation, mais avec la puissance de l'analyse de la blockchain. Les CBDC permettront un examen plus détaillé des habitudes de dépense des utilisateurs et les banques centrales pourront geler les avoirs, les limiter, fixer des dates d'expiration, taxer automatiquement chaque transaction ou même décider de ce qui peut ou ne peut pas être acheté avec. « Chaque commerçant, institution financière et client particulier devrait également se conformer au KYC, ce qui découragerait le blanchiment d'argent », a déclaré Mushtaha.

Libra, un stablecoin autorisé basé sur la blockchain lancé par Meta, la société mère de Facebook, n'a pas réussi à gagner de la traction lors de son lancement en 2019. Par conséquent, les conversations grand public autour des initiatives crypto de Meta ont catalysé de nombreux gouvernements à essayer les CBDC, la Chine étant l'une des premières à lancer sa CBDC.

Aperçu de l'initiative CBDC mondiale. Source : atlanticcouncil.org

Les possibilités de contrôle de la monnaie ne sont pas les seules motivations de cette vague d'innovations parrainées par les gouvernements. Tout en rappelant que les gouvernements ne suivent plus l'étalon-or, M. Mushtaha a souligné que l'inflation actuelle est le résultat direct de l'impression de monnaie à volonté par les agences fédérales et centrales.

« Les États-Unis ont imprimé plus de dollars qu'il n'en a jamais existé auparavant. Et le résultat de cela est une inflation galopante qui est hors normes ».

En outre, Mushtaha a fait valoir qu'une augmentation trop importante et trop rapide des taux d'intérêt entraînerait une cascade catastrophique d'institutions financières surendettées qui s'effondreraient. Par conséquent, les CBDC s'imposent comme une solution pour les banques centrales, ajoutant que « pour la première fois, les banques centrales pourraient détruire l'argent aussi bien que le créer ».

Évolution de l'AML, du KYC et les avancées technologiques

Sur la base de sa vaste expérience dans le secteur AML/KYC, Mushtaha a déclaré que la technologie s'adapte à l'évolution des réglementations et non l'inverse. Les plateformes de négociation en démarrage qui décident d'intégrer des outils de lutte contre le blanchiment d'argent ont la possibilité de demander une licence de fournisseur de services d'actifs virtuels (VASP) et de titres. « Devenir conforme signifie qu'un énorme réservoir d'opportunités s'ouvre à vous. Le financement dans cet espace n'est disponible que pour ceux qui se concentrent sur la conformité ». Par conséquent, les fournisseurs de solutions AML se retrouvent à combler le fossé entre le monde de la cryptomonnaie et le système financier conformiste.

Mushtaha a partagé un exemple de collaboration avec une startup qui développe actuellement une solution KYC basée sur les tokens non fongibles (NFT) en utilisant des preuves de connaissance zéro. « L'intelligence vient du fait qu'ils ont reconnu que les NFT utilisés pour le processus KYC n'ont pas besoin de résoudre le problème de la double dépense, et peuvent donc être entièrement désengagés de la blockchain. Cela permet alors de stocker des données biométriques privées sur le NFT et d'envoyer un zk-Proof à chaque plateforme où l'individu souhaite ouvrir un compte ».

Bien que la solution soit conçue pour fonctionner comme une entité centralisée pour le stockage des informations NFT « très probablement sur une chaîne autorisée (inaccessible au public) », Mushtaha affirme que c'est un pas dans la bonne direction, car les NFT servent les cas d'utilisation KYC au cours de la prochaine décennie, alors que la numérisation continue de s'infiltrer dans toutes les verticales de l'industrie.

En matière de lutte contre le blanchiment d'argent, de nouveaux outils et de nouvelles avancées voient le jour chaque mois en raison du rythme accéléré de l'innovation. Selon Mushtaha, un outil interne permet à Coinfirm d'analyser chaque adresse de portefeuille qui contribue aux actifs d'un pool de liquidité contrôlé par des smart contracts, ajoutant : « nous pouvons fournir des profils de risque pour des dizaines de milliers d'adresses à la fois ».

Les innovations en matière d'IA axées sur la reconnaissance des schémas de comportement des utilisateurs basés sur les transactions générées par des algorithmes seront une tendance clé. « La blockchain détient une mine de données liées au comportement, qui peuvent être utilisées pour analyser les modèles de blanchiment d'argent, puis extrapoler des profils de risque pour les adresses de portefeuilles qui se comportent de cette manière », a expliqué Mushtaha.

Les outils d'apprentissage automatique, qui ont recueilli de vastes ensembles de données au fil des ans dans le paysage crypto, seront également utilisés pour prédire les résultats potentiels des échanges.

Les gouvernements surveillent les transactions crypto transfrontalières

Le GAFI a publié ses orientations révisées en octobre de l'année dernière, dans lesquelles il qualifie de risque élevé tous les actifs crypto qui préservent la vie privée ou qui n'impliquent pas un intermédiaire quelconque. Cela n'est pas surprenant, car le GAFI a pour mandat explicite d'éliminer « toute menace pour l'intégrité du système financier international », dont les cryptomonnaies font partie à ses yeux. C'est pourquoi l'introduction de la Travel Rule en 2019 exige que tous les VASP transmettent certaines informations à l'institution financière suivante dans une transaction.

Cependant, lorsque la règle est appliquée aux adresses de portefeuilles non hébergés détenus par des particuliers, « le GAFI semble préparer le terrain pour appliquer la Travel Rule à ces portefeuilles si les transactions peer-to-peer augmentent dans les prochaines années, ce qui pourrait porter atteinte au droit à la vie privée », a déclaré Mushtaha.

Une approche plus prudente, selon Mushtaha, serait d'harmoniser les approches de mise en œuvre, pour la plupart fragmentées, de la Travel Rule existante entre les juridictions, ce qui rendrait les transactions transfrontalières plus simples tout en se concentrant sur la conformité VASP.

Le rôle des crypto-entrepreneurs dans la lutte contre le blanchiment d'argent

Compte tenu de la disponibilité de solutions de lutte contre le blanchiment d'argent prêtes à l'emploi, conçues pour s'adapter aux exigences particulières de chaque VASP, Mushtaha estime qu'« il n'y a vraiment plus d'excuses » pour négliger la conformité. Il incombe également aux VASP d'élaborer des supports pédagogiques complets pour leurs utilisateurs, alors que le monde se prépare à une adoption massive et sans friction.

#Binance travaille en étroite collaboration avec les régulateurs du monde entier, dans le but de faire entrer le Web3 dans le courant dominant. Écoutez James Rothwell, vice-président du marketing mondial de Binance, qui explique l'importance de la réglementation dans l'établissement d'un monde Web3. pic.twitter.com/ZaJfLQPX35 - Binance (@binance) 2 août 2022

Mushtaha estime que les crypto-entrepreneurs sont dans une position unique pour aider à écrire le prochain chapitre du système financier mondial, et ils devraient comprendre que la conformité à la lutte contre le blanchiment d'argent n'est pas un obstacle à leur succès - mais un catalyseur. « La plupart des investisseurs particuliers veulent naviguer dans cet espace en toute sécurité, en gérant leurs risques tout en effectuant des transactions », a-t-il recommandé. « Et donner à ces investisseurs la tranquillité d'esprit devrait être la priorité d'un VASP ».

Travailler à un avenir réglementaire

Les procédures KYC et AML sont des éléments nécessaires de la macroéconomie actuelle et sont des composantes importantes de l'espace crypto. Mushtaha n'est pas d'accord avec la croyance que les réglementations érodent l'anonymat.

« Les réglementations favoriseront l'adoption de masse, mais il incombe aux acteurs de cet espace de proposer de manière proactive le cadre d'une réglementation qui encourage l'innovation tout en décourageant les activités illicites. Il est nécessaire de trouver un équilibre permettant de surveiller le blanchiment d'argent tout en préservant la vie privée de l'utilisateur. Ce ne sont pas des objectifs qui s'excluent mutuellement ; on peut avoir les deux ».

Et aux investisseurs, M. Mushtaha a conseillé le vieil adage « faites vos propres recherches ».