L’industrie des cryptomonnaies a offert aux développeurs et aux investisseurs l’opportunité d’introduire de nouveaux outils financiers offrant d’abondantes options pour gagner un revenu passif. La simple détention de cryptomonnaies a offert aux investisseurs patients la possibilité de réaliser des gains au fil des ans. Cependant, il existe diverses autres façons d’augmenter les piles d’actifs crypto, même dans les marchés baissiers.

Outre le staking, les comptes d’épargne crypto permettent aux investisseurs particuliers d’accumuler leurs fonds en gagnant des intérêts sur les actifs crypto qu’ils déposent sur des plateformes de cryptomonnaies spécifiques s’ils acceptent de prêter leurs tokens. Les comptes d’intérêt crypto sont particulièrement attrayants, car ils distribuent des rendements beaucoup plus élevés que les comptes d’épargne bancaires traditionnels, sachant que le taux d’intérêt moyen appliqué par un compte d’épargne crypto peut atteindre 7,5 %, contre 0,06 % en moyenne pour les comptes d’épargne bancaires.

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La différence de taux entre les comptes d’épargne crypto et les comptes d’épargne traditionnels est assez importante, mais elle s’accompagne de risques plus élevés liés au service. Nous allons découvrir ici comment accéder aux comptes d’épargne crypto, les taux d’intérêt et les conditions de dépôt en cryptomonnaies, ainsi que les risques associés à ce type d’instrument financier.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne crypto ?

Un compte d’intérêt crypto est généralement le service d’une plateforme DeFi qui vous permet de percevoir des intérêts sur les actifs numériques que vous avez déposés et que vous avez accepté de prêter en échange d’un rendement. Ce service est similaire à un compte d’épargne bancaire qui prêtera votre argent à d’autres clients ou institutions financières pendant un certain temps et vous donnera des intérêts pour ce service.

Par définition, la technologie blockchain encourage les utilisateurs à devenir auto-souverains et indépendants des tiers. Cependant, les sociétés intermédiaires sont devenues une composante nécessaire de l’industrie fournissant des comptes d’épargne crypto à ceux qui veulent profiter des avantages de la technologie sans faire trop d’efforts pour apprendre des processus compliqués et contraignants.

Outre la commodité, ces sociétés détiennent également une partie des risques encourus et veillent à ce que les déposants soient payés en premier en cas d’événements indésirables tels que l’insolvabilité. Certaines sociétés sont soutenues par des assurances et travaillent avec des dépositaires bien établis pour protéger leurs clients.

Comment fonctionne un compte d’épargne crypto ?

Une fois que vous avez déposé vos actifs crypto sur un compte d’épargne, vous commencez à accumuler des intérêts dès le premier jour. La plupart des cryptomonnaies populaires peuvent être utilisées dans un compte d’épargne crypto, les plus choisies étant le bitcoin (BTC), l’ether (ETH) et le Litecoin (LTC), tandis que beaucoup privilégient les taux d’intérêt sur les stablecoins comme le Tether (USDT), l’USD Coin (USDC) et le Pax Dollar (USDP).

En déposant vos actifs crypto sur un compte d’épargne, vous accordez officiellement à la plateforme le droit d’utiliser votre argent à toutes fins, qu’il s’agisse de le prêter, de l’investir ou de le mettre en jeu en votre nom. Principalement, il sera utilisé pour être prêté afin d’obtenir des rendements élevés, dont une partie vous sera versée sous forme de paiements d’intérêts réguliers.

Les comptes d’épargne crypto peuvent vous offrir des taux plus favorables si vous acceptez d’immobiliser vos cryptomonnaies pendant un certain temps ou de détenir un token spécifique à une plateforme. Nexo, par exemple, augmente les taux d’intérêt jusqu’à 4 % pour les détenteurs du token de gouvernance de la plateforme.

Comment investir dans un plan d’épargne crypto ?

Lorsque vous souhaitez investir dans un plan d’épargne crypto, la première étape consiste à choisir le compte qui vous convient et à vous lancer comme suit :

  1. Choisissez une plateforme de cryptomonnaies en laquelle vous avez confiance et qui offre des taux d’intérêt réalistes ;
  2. Transférez des cryptomonnaies vers cette plateforme choisie ;
  3. Suivez les quelques étapes simples pour déposer vos actifs crypto sur un compte d’épargne. Généralement, ces étapes sont simples, et vous serez guidé tout au long du processus par la plateforme ;
  4. Choisissez si vous souhaitez déposer votre actif pour une durée limitée ou sélectionnez une durée flexible qui vous permettra de retirer vos cryptomonnaies à tout moment ;
  5. Commencer à gagner des intérêts dès le premier jour.

Comme mentionné, il y a beaucoup de plateformes parmi lesquelles choisir, y compris des exchanges de cryptomonnaies bien établis comme Coinbase, avec les indications suivantes sur les taux d’intérêt sur l’épargne fixe :

Binance est l’autre plateforme crypto populaire au plan mondial qui propose des taux d’intérêt sur de nombreuses cryptomonnaies avec des options d’épargne flexible et d’épargne bloquée :

Un nombre croissant d’autres sociétés de services financiers et de plateformes de cryptomonnaies proposent ces types de comptes. Nexo et Crypto.com font partie des sociétés qui offrent des taux d’intérêt plus élevés aux détenteurs de cryptomonnaies qui bloquent leurs actifs pendant des semaines ou des mois. Cependant, l’inconvénient de ce type de compte d’épargne est que vous ne pouvez pas retirer ou vendre vos cryptomonnaies pendant cette période.
Le montant des intérêts que vous pouvez gagner avec un compte d’épargne crypto dépend largement de la plateforme et de la cryptomonnaie que vous choisissez de déposer. Le taux d’intérêt offert par le service sera également déterminé par les conditions du marché et est généralement versé dans la cryptomonnaie que vous avez déposée.

Si leurs taux d’intérêt élevés peuvent vous séduire, vous devez tenir compte de la sécurité de votre investissement avec eux. Choisir le meilleur compte d’intérêt crypto n’est pas simplement une question de comparaison des taux d’intérêt payés, mais aussi de s’assurer que votre investissement est aussi sûr que possible.

N’oubliez pas qu’ils sont les dépositaires de vos actifs crypto, ce qui signifie qu’en détenant vos fonds, ils peuvent même vous empêcher de les retirer ou retarder le processus de retrait, ce qui peut entraîner une perte pour vous si la valeur de l’actif crypto change entre-temps. Lorsque vous choisissez les meilleurs taux d’intérêt, assurez-vous de comprendre la différence entre le taux annuel en pourcentage (TAEG) et le rendement annuel en pourcentage (RAA), car ils peuvent vous induire en erreur lors du calcul de vos rendements annuels.

En bref, l’APY comprend un intérêt composé, c’est-à-dire l’ajout d’intérêts au principal d’un prêt ou d’un dépôt (l’intérêt sur l’intérêt couru). En revanche, le TAP n’inclut pas les intérêts composés. En raison du facteur d’intérêt composé, l’APY fournira un rendement plus élevé que l’APR. Cependant, il est toujours utile de lire les petits caractères du compte d’épargne, car certains services ne versent que des intérêts simples et ne produisent pas d’intérêts composés au fil du temps.

Risques liés aux comptes d’épargne crypto

Le secteur des cryptomonnaies n’est généralement pas réglementé, de sorte que les investisseurs peuvent ne pas être couverts en cas de problème avec leurs actifs. Dans ce cadre, exploitez les comptes d’épargne crypto qui n’offrent pas d’assurance-dépôt garantie par le gouvernement comme la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA).

Ces comptes d’épargne offrent des rendements plus élevés, car ils sont plus risqués. Par exemple, ils peuvent limiter la vitesse à laquelle vous pouvez retirer vos actifs et, en cas de difficultés, ils peuvent ne pas laisser les clients retirer leurs actifs du tout.

En échange de ces restrictions et du risque associé, ces comptes d’épargne sont beaucoup plus intéressants pour un investisseur qu’un compte bancaire classique. Cependant, pour que ces comptes rapportent un intérêt aussi élevé, qui peut dépasser 20 % dans certains cas, vous devez vous demander comment votre argent est employé en arrière-plan.

Tout comme les banques ordinaires fonctionnent selon le principe de la réserve fractionnaire, la plupart des sociétés de cryptomonnaies le font aussi. Elles prêtent plus qu’elles n’ont aux institutions financières, à la différence qu’il n’y a pas d’assurance-dépôts pour les soutenir, comme dans le cas des banques traditionnelles.

Comptes d’épargne crypto vs portefeuilles en cryptomonnaies

Les portefeuilles de cryptomonnaies n’accumulent tout simplement pas vos avoirs en cryptomonnaies, contrairement aux comptes d’épargne en cryptomonnaies qui sont conçus pour augmenter le nombre de cryptomonnaies que vous possédez au fil du temps.

Cela peut toutefois se faire au détriment de la propriété des clés, car les clés privées qui vous permettent d’accéder à vos cryptomonnaies sont conservées par la plateforme crypto. En revanche, la plupart des portefeuilles de cryptomonnaies vous garantissent la pleine propriété de vos clés privées.

La sécurité est une autre préoccupation qui doit être très bien prise en compte. La plateforme centralisée qui détient vos clés privées présente des risques de sécurité, car elle risque potentiellement de devenir insolvable, de faire faillite ou d’être piratée, et vous pourriez perdre votre argent.

De la même manière, vous devez choisir un portefeuille avec soin pour éviter de choisir un service peu sécurisé et vulnérable au piratage. De même, vous devez vous assurer que vous pouvez facilement accéder aux clés privées de votre portefeuille si vous perdez votre appareil opérationnel et devez restaurer vos actifs dans un autre lieu numérique.

Les cryptomonnaies sont un travail en cours et subiront probablement des changements continus au fil des ans, notamment en termes de réglementation, ce qui affectera également la façon dont les comptes d’épargne crypto sont gérés. En juin 2022, les problèmes des principales plateformes de prêt de cryptomonnaies comme Block.Fi et Celsius ont suscité de nouvelles inquiétudes quant à l’avenir des comptes d’épargne crypto et des services similaires liés aux cryptomonnaies.

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La prudence et la diligence raisonnable sont toujours recommandées si vous envisagez d’ouvrir un compte d’épargne crypto et de peser les risques associés contre les chances de rendements élevés, surtout si vous risquez les économies d’une vie ou quelque chose d’approchant.