L'autosouveraineté est un principe fondamental dans le domaine des cryptomonnaies : les investisseurs doivent s'appuyer sur un réseau décentralisé plutôt que sur une entité centrale connue pour dévaluer les avoirs des autres. L'un des inconvénients de l'autosouveraineté est toutefois l'héritage.
On estime que 4 millions de bitcoins (BTC) ont été perdus au fil du temps et se trouvent désormais dans des portefeuilles inaccessibles. On ne sait pas combien de ces pièces appartiennent à des HODLers qui sont décédés sans avoir partagé l'accès à leur portefeuille avec quiconque. Certains pensent que la fortune de Satoshi Nakamoto, estimée à 1 million de BTC, n'a pas été touchée pour cette même raison : personne d'autre n'y a eu accès.
Une étude menée en 2020 par le Crenation Institute a notamment révélé que près de 90 % des propriétaires de cryptomonnaies s'inquiètent de leurs actifs et de ce qu'il en adviendra après leur décès. Malgré cette inquiétude, les utilisateurs de cryptomonnaies sont quatre fois moins susceptibles d'avoir recours à un testament pour les héritages que les personnes qui n'investissent pas dans les cryptomonnaies.
L'absence apparente de solution ne semble pas être largement discutée, cependant. S'adressant à Cointelegraph, Johnny Lyu, PDG de l'exchange de cryptomonnaie KuCoin, a déclaré que l'héritage de cryptomonnaie est encore « mal compris » parce que la plupart des détenteurs de cryptomonnaie sont jeunes et, en tant que tels, ne pensent pas à leur mort ou à leur héritage.
De plus, Lyu affirme que nous n'avons pas encore « rencontré de précédent législatif en la matière ». Ainsi, il n'y a pas assez d'expérience « dans la résolution des conflits d'héritage comme, par exemple, en matière de vol et de restitution de cryptomonnaies ». Pour Lyu, l'héritage en cryptomonnaie « se résume à fournir aux proches des clés privées ». Il ajoute qu'elle peut être gérée par le biais de clés privées dans un portefeuille froid qui est ensuite stocké dans un coffre-fort et conservé chez un notaire :
« Si le propriétaire ne souhaite pas transférer la cryptomonnaie avant le moment de sa mort, il doit alors penser à rédiger un testament et un inventaire du contenu nécessaire à ses héritiers pour ouvrir le portefeuille. »
Le PDG a ajouté que les investisseurs qui souhaitent transmettre leurs actifs doivent « résoudre le problème du maintien de l'anonymat jusqu'au moment où les héritiers peuvent s'imposer ». Dans le même temps, a-t-il concédé, le transfert des identifiants d'accès peut « compromettre la sécurité ou l'anonymat » des détenteurs.
Pour Lyu, la meilleure option de cryptomonnaie pour l'héritage a été développée par les notaires Germain et consiste en une clé USB avec un « mot de passe principal, qui contient déjà les mots de passe des comptes ». Ce lecteur flash est conservé par le propriétaire des actifs tandis que le notaire détient le mot de passe principal, a-t-il précisé.
La proposition de M. Lyu s'accompagne toutefois d'une mise en garde : l'absence d'autosouveraineté. La confiance est sacro-sainte si quelqu'un d'autre a accès à nos fonds.
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Clés et confiance
Les détenteurs de cryptomonnaie doivent-ils partager leurs clés avec des tiers de confiance ? Il est difficile de répondre à cette question.
Pour certains amateurs de cryptomonnaies, si quelqu'un d'autre contrôle les clés d'un portefeuille contenant des cryptoactifs, ils en sont essentiellement copropriétaires. Si personne d'autre ne sait comment accéder aux fonds, les actifs peuvent être perdus en cas de décès prématuré du détenteur.
S'adressant à Cointelegraph, Mitch Mitchell, conseiller associé de la planification successorale chez Trust and Will - un cabinet spécialisé dans la planification successorale - a déclaré que les investisseurs en cryptomonnaie devraient partager leurs clés privées avec des membres de la famille de confiance « pour la simple raison que, s'ils ne le font pas, leur connaissance de la clé privée meurt avec eux ».
Mitchell a ajouté que quand ou comment ils devraient partager leurs clés privées est un point de discorde. Max Sapelov, cofondateur et directeur de la technologie chez la startup de prêt de cryptomonnaie CoinLoan, a déclaré à Cointelegraph que le partage des clés privées est une « question discutable », car elle dépend « de la profondeur des relations » et de la confiance des investisseurs dans les tiers.
Sapelov a déclaré qu'il y a deux menaces principales à considérer avant de partager des clés privées :
« Premièrement, dans une situation extraordinaire, même les membres les plus proches de la famille peuvent tourner le dos quand il s'agit d'argent et de richesse. Deuxièmement, la gestion des clés privées (ou phrase de démarrage de récupération) est une tâche difficile. »
Sans les connaissances appropriées, il est « facile de perdre l'accès » aux clés privées en raison de procédures de sauvegarde inadéquates ou d'attaques de pirates cherchant à voler des cryptomonnaies.
Il convient de noter que des membres éminents de la communauté de la cryptomonnaie ont ouvertement admis qu'ils partageaient simplement leurs clés privées avec des membres de leur famille pour s'assurer qu'ils avaient accès à leurs fonds. Hal Finney, le bénéficiaire de la toute première transaction Bitcoin, a écrit en 2013 que les discussions sur l'héritage Bitcoin sont « d'un intérêt plus qu'académique », et que son BTC était stocké dans un coffre-fort, auquel son fils et sa fille avaient accès.
Pour certains, cependant, le partage des clés privées n'est pas une solution. Si ce n'est par manque de confiance, c'est par manque potentiel de sécurité. La garde ne convient pas à tout le monde, à tel point que de nombreux utilisateurs de cryptomonnaie ne transfèrent même pas leurs fonds hors des bourses.
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Détention de cryptomonnaie sur des exchanges
Une autre solution souvent envisagée lorsqu'il s'agit d'hériter de cryptomonnaies consiste simplement à détenir des actifs sur une bourse de cryptomonnaies de premier plan. Cette stratégie peut sembler risquée au premier abord, compte tenu du nombre de plateformes d'exchange qui ont été piratées au fil des ans, mais à mesure que le marché mûrit, certaines ont réussi à rester à flot même après avoir subi des failles de sécurité.
Pour Mitchell, les utilisateurs peuvent stocker leurs fichiers de portefeuille dans un disque dur portable au lieu de détenir des fonds dans une bourse de cryptomonnaie et le traiter comme une obligation au porteur, ce qui signifie qu'il appartient à celui qui détient le disque. Il peut cependant être prudent de stocker une sauvegarde chiffrée sur le cloud pour fournir une double couche de protection, a-t-il ajouté.
L'avantage de stocker sur des bourses comme Coinbase ou Binance, a déclaré Mitchell, est qu'elles sont plus conviviales pour les membres de la famille qui cherchent à récupérer des fonds. Sapelov a souligné que les principales bourses « ont l'un des plus hauts niveaux de sécurité » dans l'espace et sont tenues par la loi de « mettre en place des processus d'héritage de compte ».
Coinbase, par exemple, permet à un membre de la famille d'accéder au compte d'un parent décédé après avoir fourni un certain nombre de documents, notamment un certificat de décès et une dernière volonté.
Pour que les bénéficiaires puissent avoir accès aux fonds bloqués dans les bourses de cryptomonnaie, ils devront certainement franchir des obstacles, alors que le fait d'avoir un accès direct à un disque contenant les clés leur permettrait d'accéder instantanément aux fonds.
Les services d'héritage de cryptomonnaies constituent une alternative. Pour Sapelov, la décision de payer pour un tel service « dépend de la préférence de la personne », car il s'agit d'un nouveau secteur qui « gagne incontestablement en popularité » mais qui n'a pas encore « fait ses preuves ». Il suggère plutôt aux utilisateurs de contacter les équipes d'assistance clientèle des échanges qu'ils utilisent pour explorer les options d'héritage avant qu'il ne soit trop tard.
À l'inverse, les bourses de cryptomonnaie ou les services d'héritage peuvent fermer au fil du temps ou perdre l'accès aux fonds eux-mêmes. Bien que cette éventualité soit lointaine, elle mérite tout de même d'être envisagée lorsqu'on réfléchit à la manière de transmettre des investissements en cryptomonnaie.
Une solution technique
Il existe néanmoins une autre solution à envisager : la cryptographie spéciale.
S'adressant à Cointelegraph, Jagdeep Sidhu, développeur principal et président de la plateforme blockchain de l'exchange peer-to-peer Syscoin, a déclaré qu'il est possible de mettre en place une solution dans laquelle les actifs d'un utilisateur sont automatiquement transférés vers un autre portefeuille, ce qui peut être utilisé à des fins de succession :
« Ce qui est possible, c'est de faire du cryptage "temporisé", une cryptographie spéciale qui permet de crypter un message contenant une clé privée qui ne peut être décryptée qu'après un certain temps.. »
Les détenteurs de cryptomonnaie peuvent également se définir comme bénéficiaires de ces transactions, ou mettre en place un plus grand nombre de bénéficiaires, car « il n'y a pas de limite au nombre de fois où vous pouvez chiffrer votre clé ». Sidhu a déclaré que l'héritage de cryptomonnaie peut être organisé tout en maintenant l'auto-souveraineté avec cette méthode.
Il a ajouté que l'on peut mettre en place un service qui demande à un utilisateur de rester interactif pour prouver qu'il est toujours là. Si l'utilisateur ne répond pas après une période de temps spécifique, alors un « message de cryptage minuté est créé pour tous vos bénéficiaires ».
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La solution est néanmoins assez technique et exigerait des utilisateurs de cryptomonnaies qu'ils restent interactifs, sous peine d'envoyer accidentellement leurs actifs aux bénéficiaires. La confusion qui résulterait d'une telle configuration pourrait être gênante.
Dans l'ensemble, la façon dont les cryptomonnaie HODLers s'y prennent pour rédiger leur testament doit varier d'une personne à l'autre. Certains préféreront suivre la voie décentralisée et stocker eux-mêmes leurs fonds tout en créant leurs propres solutions de succession, tandis que d'autres préféreront confier leurs fonds et leurs testaments à des institutions.
L'important est qu'en fin de compte, les utilisateurs mettent en place un système qui permet à leurs bénéficiaires d'accéder à leurs avoirs en cryptomonnaie au cas où il leur arriverait quelque chose. Après tout, une fortune qui pourrait changer la vie n'en est pas vraiment une si elle ne peut pas être utilisée.