À l'heure de la mondialisation et de la numérisation rapides, les développements technologiques ont atteint de telles proportions que l'utilisation des cryptomonnaies n'est plus un phénomène nouveau. La technologie de la blockchain ouvre l'internet aux services financiers en remplaçant la confiance, élément fondamental du système financier depuis des siècles, par la transparence intégrée à un réseau décentralisé. Ainsi, la blockchain peut contribuer à la réalisation des objectifs de développement durable (ODD) des Nations unies en donnant des moyens d'action aux personnes non bancarisées, principalement les femmes, en réduisant les frais de transaction et en créant une source alternative de liquidités.
En 2021, seuls 57,7 % des adultes ghanéens possédaient un compte bancaire. Ne pouvant se permettre de participer au système financier formel, les pauvres se retrouvent à payer plus cher les services financiers fondamentaux. En outre, il existe un effet multiplicateur inhérent à la participation économique des femmes, qui a des conséquences de grande ampleur sur un certain nombre d'ODD.
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L'inclusion financière peut réduire la pauvreté, améliorer la santé et le bien-être, l'égalité des sexes, avoir un effet positif sur l'éducation des enfants, etc. L'accès à des services financiers abordables devient ainsi un catalyseur de la croissance et des opportunités économiques. En d'autres termes, l'enjeu est de taille. Penchons-nous sur le sujet.
La puissance économique de l'Afrique de l'Ouest : Ghana
Partageant ses frontières avec la Côte d'Ivoire, le Burkina Faso et le Togo, le Ghana se trouve au cœur de l'Afrique occidentale. La population compte environ 32 millions d'habitants et, outre diverses langues locales, l'anglais est l'une des langues officielles du pays. Souvent considéré comme la locomotive économique de l'Afrique de l'Ouest, le pays affichait en 2020 une parité de pouvoir d'achat (produit intérieur brut par habitant) d'environ 5 744 dollars des États-Unis. Jusqu'à ce qu'il soit frappé par une grave crise bancaire qui a duré de 2017 à 2020, le Ghana a connu une croissance économique stupéfiante - l'exemple même de ce que de nombreux pays de la région devraient atteindre. Secouée par une nouvelle crise, portant le nom de COVID-19, l'économie est en train de se redresser.
Les riches du Ghana restent concentrés dans les zones urbaines du sud du pays et les ménages à faibles revenus sont dispersés dans les campagnes, où vit la majeure partie de la population. Par conséquent, les services bancaires sont en grande partie situés dans les zones urbaines. Malgré cela, une étude réalisée en 2010 a conclu que l'accès physique aux banques n'est pas le principal obstacle à l'accès aux services bancaires, mais plutôt les exigences en matière de connaissance du client (KYC) que de nombreuses personnes non bancarisées ne sont pas en mesure de remplir. En outre, 64 % des personnes interrogées ont déclaré que l'insuffisance des revenus était la principale raison pour laquelle elles ne possédaient pas de compte bancaire. Bien que cette étude puisse sembler dépassée, une nouvelle étude datant de 2021 est arrivée à des conclusions similaires en soulignant que l'une des principales difficultés pour ouvrir un compte bancaire réside dans le manque de ressources financières.
Un élément essentiel de l'infrastructure des services financiers du pays est l'argent mobile, qui accompagne la vie quotidienne de millions de Ghanéens - environ 38,9 % de la population en 2021 avait enregistré un compte d'argent mobile. L'argent mobile, introduit en 2009, est un service financier qui permet aux gens de transférer de l'argent et de gérer des paiements sans avoir besoin de posséder un compte bancaire. Tout ce qui est nécessaire pour effectuer une transaction est un téléphone mobile capable d'envoyer des SMS.
Selon le fournisseur de réseau, l'argent mobile permet aux titulaires de comptes d'accéder au crédit et à d'autres types de produits financiers. Il présente l'avantage supplémentaire que ses exigences en matière de KYC sont peu contraignantes par rapport à celles des banques. Dans la plupart des cas, il suffit « seulement»d'une preuve d'identité pour ouvrir un compte. Dans l'ensemble, il peut s'agir d'un obstacle supplémentaire à l'inclusion financière (tout le monde n'a pas forcément un téléphone ou des documents d'identité), mais cette barrière ne peut être plus faible. Les frais de transaction et de retrait constituent toutefois deux de ses inconvénients majeurs. MTN, par exemple, facture les transferts d'argent mobile à hauteur de 5 %. Des frais qui peuvent sembler mineurs mais qui s'accumulent au fil du temps.
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Le 17 novembre 2021, le gouvernement ghanéen a annoncé la promulgation d'une taxe sur les transactions électroniques de 1,75 %, dans le but de remplir les caisses de l'État. Initialement prévue pour février, la taxe sur les transactions électroniques a été reportée en raison d'une forte opposition. Pourtant, il a été affirmé qu'indépendamment de la taxe électronique, la plupart des gens continueront à utiliser l'argent mobile.
Enfin, les transferts de fonds étrangers sont un sujet qui ne peut être négligé lorsque l'on discute de la situation des services financiers au Ghana. La réception des envois de fonds représente une part notable du PIB du pays, comme c'est le cas dans plusieurs pays en développement.
En 2018, le Ghana était le deuxième plus grand bénéficiaire de transferts de fonds en Afrique de l'Ouest, après le Nigeria. Les Ghanéens étant de plus en plus nombreux à migrer vers l'Europe et l'Amérique du Nord, un nombre important de ménages comptent sur les envois de fonds pour joindre les deux bouts. Alors que les banques sont généralement le choix le plus coûteux pour les transactions internationales, les services de transfert d'argent remettent l'argent à une banque, à un point de retrait ou à un compte mobile à un coût moindre.
Les cryptomonnaies ont un avantage concurrentiel sur les transactions transfrontalières. Dans de nombreux cas, en raison de la réduction du nombre d'intermédiaires, l'envoi d'argent à l'international est moins cher et plus rapide via la blockchain. Comme le rapporte la Banque mondiale, les frais moyens d'envoi de 200 dollars étaient de 6,8 % au troisième trimestre de 2020. En fait, la facilitation des envois de fonds internationaux a été le pivot de la décision politique du Salvador de lancer le bitcoin comme monnaie légale en septembre 2021. Les ODD reconnaissent également que les coûts substantiels des transferts de fonds sont un facteur qui entrave l'inclusion financière et ont donc fixé l'objectif de les réduire à 3 % d'ici 2030.
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La blockchain pour le développement durable
Les caractéristiques de Blockchain, à savoir l'incorruptibilité et l'absence d'intermédiaires, pourraient permettre de mieux servir les personnes non bancarisées. À son tour, cela pourrait également conduire à une diversification du marché des services financiers, qui a traditionnellement été dominé par les banques. Sans se perdre dans un charabia technologique, les cryptomonnaies basées sur la blockchain pourraient faire tout ce que les institutions bancaires peuvent faire (et plus encore), mais sans qu'un tiers ne contrôle les données des utilisateurs et ne leur facture des frais exorbitants pour des services de base.
Malgré tout ce que la cryptomonnaie peut faire, plus de dix ans après le premier bitcoin (BTC), elle n'a pas encore été largement adoptée par les consommateurs. S'appuyant sur des enquêtes quantitatives menées auprès de personnes vivant dans la région du Grand Accra, la région la plus urbanisée du pays et où se trouve sa capitale, les résultats indiquent un manque de confiance dans l'avenir des cryptomonnaies : S'agit-il d'une bulle financière, ou les cryptomonnaies vont-elles remplacer les monnaies nationales, gagnant ainsi en confiance ? Personne ne peut le dire avec certitude. Néanmoins, les résultats indiquent également que les cryptomonnaies ont de bonnes chances de se développer et d'enrichir le marché des services financiers, surtout si elles sont plus faciles à utiliser, plus stables et acceptées par les magasins pour les achats quotidiens.
Il semble que les gens n'aient pas encore les connaissances nécessaires pour effectuer des transactions en cryptomonnaie (et pas seulement en Afrique, comme le montrent d'autres enquêtes). En effet, il faut énormément de temps pour s'y retrouver.
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Le manque de confiance se nourrit d'un manque de connaissances qui entrave l'adoption de la cryptomonnaie - la manière diabolique dont cet outil financier est régulièrement dépeint par une grande partie des médias n'est pas bonne non plus. Il s'agit d'un cercle vicieux qui ne peut être démêlé que s'il existe un service financier facile d'utilisation que les particuliers et les commerçants peuvent utiliser. Dès qu'il existe une telle plateforme, qui permet peut-être de transférer des fonds par SMS (et qui s'appuie donc sur une infrastructure existante que bon nombre de Ghanéens connaissent bien), ce cycle peut être remis en cause et l'adoption des cryptomonnaies accélérée. Cela dit, certaines entreprises travaillent sur des transactions blockchain par SMS. Bien qu'il ne s'agisse pas de remplacer d'autres types d'outils financiers, cela permettrait de diversifier le secteur des services financiers et d'inclure les personnes qui ont été laissées de côté jusqu'à présent.
À ce stade, il convient de noter que la fluctuation du prix de certaines cryptomonnaies peut être surmontée en utilisant des stablecoins, des cryptomonnaies qui sont rattachées à des monnaies fiduciaires - c'est-à-dire des monnaies émises par les gouvernements - ou à des métaux précieux. Les critiques ne manquent pas de souligner que ces monnaies ne sont plus décentralisées car, en termes de fiat, leur valeur dépend fortement de la performance de la monnaie qu'elles reflètent. Certaines entreprises du secteur de la cryptomonnaie ont réussi à développer des stablecoins relativement décentralisées (par exemple, Dai, de MakerDAO).
Par ailleurs, plus de 70 pays travaillent actuellement à la création d'un équivalent numérique de leur monnaie nationale. Appelé monnaie numérique de banque centrale (central bank digital currencies, ou CBDC), cet équivalent numérique des monnaies nationales distribué par les banques centrales pourrait renforcer la protection des consommateurs et donner naissance à un cadre réglementaire, impliquant une politique fiscale et monétaire, pour une partie importante du système financier, qui a jusqu'à présent largement échappé aux autorités. Bien sûr, il y a des inconvénients : Les utilisateurs devraient renoncer à un certain degré de confidentialité et de contrôle, tandis que les banques centrales seraient dotées d'un pouvoir inconcevable qui leur permettrait de dater les transactions, de les annuler, etc. C'est une superbe opportunité pour le gouvernement autoritaire type qui souhaite consolider son emprise sur les transactions financières, et les citoyens. Ainsi, les cryptomonnaies et les blockchains peuvent être un vecteur de liberté ou être utilisées à mauvais escient à des fins dystopiques.
D'autre part, en fournissant une infrastructure simple pour lancer la cryptomonnaie, les CBDC, associées à une plateforme conviviale, pourraient être le point de départ et la passerelle par laquelle les gens peuvent s'informer sur la cryptomonnaie et s'autonomiser. Dès lors, les gens pourraient être encouragés à explorer le cosmos entourant les cryptomonnaies, à développer leurs connaissances financières et à transférer leurs économies vers des solutions décentralisées.
Les leçons tirées de l'expérience du Salvador pourraient contribuer à promouvoir l'inclusion financière par le biais de la cryptomonnaie dans d'autres régions du monde. Bien que cet article ne puisse pas explorer tous les arguments en faveur des CBDC, elles peuvent être un moyen de générer la confiance, d'encourager l'inclusion financière et d'accélérer l'adoption de la cryptomonnaie. Reconnaissant l'immense potentiel des cryptomonnaies, je trouve qu'elles vont, selon toute vraisemblance, gagner en pertinence. Ce qui me préoccupe, c'est le temps qu'il faudra pour que les cryptomonnaies gagnent du terrain, étant donné que de nombreuses personnes au pouvoir ont tout intérêt à ce que les choses restent en l'état. Au regard de l'histoire, je suis convaincu que son adoption sera plus rapide que le passage des cauris au fiat.
Une dernière chose à propos de l'inclusion
En offrant un système financier plus équitable et plus transparent, les cryptomonnaies et la blockchain constituent une alternative aux services financiers classiques. La reconnaissance des cryptomonnaies et de la blockchain pour l'inclusion financière et le fait de regarder au-delà de l'argent mobile et des infrastructures bancaires sont essentiels pour répondre au besoin des gens d'accéder à des services financiers abordables. Une plateforme conviviale est nécessaire pour faciliter l'utilisation par les particuliers et les entreprises. Ainsi, tout le monde pourrait accéder aux avantages de la blockchain sans avoir de connaissances approfondies en la matière. La cryptomonnaie serait probablement acceptée par les commerces, ce qui contribuerait à favoriser l'inclusion financière dans le cadre des objectifs de développement durable des Nations unies. Néanmoins, les cadres réglementaires et l'éducation financière ne doivent pas être sous-estimés dans la lutte contre l'exclusion financière.
En définitive, il apparaît que ce que la blockchain menace de remplacer, c'est la nature même du système financier en contournant la question de la confiance. En raison de sa brièveté, l'article n'a pas abordé de nombreux aspects techniques de la blockchain, tels que les portefeuilles avec ou sans garde, les exchanges décentralisés et centralisés, et les différents types de blockchains, de cryptomonnaies et de mécanismes de consensus, mais j'encourage tout le monde à se lancer dans l'exploration (« googler ») de ces concepts et d'autres. Ayant fait des recherches sur ce sujet pendant un temps considérable, bien que ce soit une entreprise fastidieuse, je peux vous assurer qu'elle suscite la réflexion et enrichit les connaissances. Étant donné que la blockchain n'en est encore qu'à ses balbutiements, c'est le moment de commencer à lire sur le sujet.
Cet article ne contient pas de conseils ou de recommandations en matière d'investissement. Tout investissement et toute opération de trading comportent des risques, et les lecteurs doivent effectuer leurs propres recherches avant de prendre une décision.
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