La hausse des prix a contraint les consommateurs du monde entier à réduire leurs dépenses et à trouver de nouveaux moyens de faire face à l'augmentation du coût de la vie, et les consommateurs se retrouvent encore plus dépendants des cartes de crédit.
Un plus grand nombre d'Américains sont incapables de payer l'intégralité de leurs factures de carte de crédit à la fin du mois, 46 % des détenteurs de cartes de crédit ayant des dettes mensuelles, contre 39 % en 2022. Un récent rapport de la Réserve fédérale de New York a souligné que l'augmentation actuelle de 15 % des soldes de cartes de crédit d'une année sur l'autre représente le bond le plus important depuis plus de 20 ans.
Il est indéniable que les gens ordinaires sont confrontés à des prix plus élevés dans tous les domaines, et qu'ils sont toujours plus incapables d'effectuer des paiements par carte de crédit. Cette situation s'explique par le fait que des géants du paiement comme PayPal profitent des consommateurs, et que nous les avons tous laissés faire.
Comme les dépenses par carte de crédit aux États-Unis profitent presque entièrement à Visa et Mastercard, qui gèrent 80 % du total des transactions, l'échec du modèle concurrentiel dans le secteur des cartes de crédit pourrait être à l'origine au moins en partie de la crise actuelle
Mais ce n'est pas tout : Avec les frais de transaction par carte de crédit les plus élevés de toutes les grandes économies, les entreprises américaines paient jusqu'à sept fois plus de frais de transaction que les entreprises européennes, et cinq fois plus que les entreprises chinoises - un coût qui est directement répercuté sur les consommateurs. Afin d'éviter de supporter les coûts de transaction, les commerçants sont contraints de fixer des prix plus élevés que ce qu'ils préféreraient - c'est-à-dire des prix pour tous les consommateurs, et pas seulement pour ceux qui choisissent de payer par carte de crédit - ce qui signifie essentiellement que tous ceux qui paient en espèces ou par carte de débit sont contraints de payer un prix plus élevé pour la commodité d'une poignée d'entre eux.
Il est vrai que les paiements électroniques sont pratiques et qu'ils ont résolu une grande partie des problèmes transfrontaliers posés par l'ancienne mentalité du paiement en espèces. Cependant, les consommateurs finissent par payer beaucoup plus pour ce confort qu'ils n'ont été amenés à le croire, et ils ne le savent peut-être même pas.
En 2023, la technologie à notre disposition est si avancée que les services centralisés imposant des limites aux droits des commerçants, ou des clients, d'envoyer et de dépenser ne devraient tout simplement pas exister.
Pourquoi, dans le monde d'aujourd'hui, quelqu'un devrait-il être contraint d'utiliser un service centralisé spécialement conçu pour prélever une part aussi importante de chacun de ses achats ?
En remplaçant les anciens systèmes et les fournisseurs de paiement traditionnels - qui servent le grand monopole plutôt que les gens ordinaires qui travaillent dur - les solutions distribuées peuvent permettre aux consommateurs et aux commerçants d'économiser plus d'argent. Cependant, pour y parvenir de manière sûre et transparente, la volatilité ne peut pas faire partie de l'équation, ce qui signifie que les cryptomonnaies traditionnelles ne peuvent pas être la solution. Mais les stablecoins pourraient l'être.
Give me my goddamn money @paypal. I should have conducted this transaction in bitcoin.
— Neeraj K. Agrawal (@NeerajKA) November 11, 2011
Donnez-moi mon putain d'argent @paypal. J'aurais dû effectuer cette transaction en bitcoins.- Neeraj K. Agrawal (@NeerajKA) 11 novembre 2011
Comme leur nom l'indique, les stablecoins sont spécialement conçus pour assurer la continuité des prix. Leur valeur est directement liée, ou rattachée, à un actif de réserve stable, comme un métal précieux ou le dollar américain, de sorte que leur prix est en fin de compte fixe. En permettant des paiements en temps réel sur les réseaux de la blockchain, ils offrent des mouvements d'argent plus rapides et plus efficaces que leurs équivalents en monnaie fiduciaire. Avec une proposition de valeur plus concrète pour un usage quotidien, ils représentent une alternative plus efficace aux cryptomonnaies plus volatiles.
Mais comme certains stablecoins vont jusqu'à proposer des frais 99 % moins chers pour les consommateurs et les commerçants par rapport à ce que proposent les fournisseurs actuels de solutions de paiement globales, ils représentent également un bon moyen de sortir de notre dépendance à l'égard des cartes de crédit dans leur ensemble.
Dans un discours prononcé en 2021, le vice-président de la Réserve fédérale pour la supervision, Randal Quarles, nous a invités à « ne pas craindre les stablecoins », car leurs avantages potentiels doivent être « fortement pris en compte », ainsi que « la possibilité qu'un stablecoin en dollars américains soutienne le rôle du dollar dans l'économie mondiale ». Ailleurs dans le monde, les choses évoluent dans le même sens. Par exemple, la Digital Euro Association considère que « les micropaiements automatisés sont un moyen pour l'Europe de maintenir sa compétitivité numérique ».
La solution peut se trouver dans les stablecoins eux-mêmes ou dans le mélange entre les structures financières traditionnelles et les innovations du Web3, et elle pourrait être plus facile à mettre en œuvre qu'on ne le pense.
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Étant donné que les commerçants pourraient être réticents à acquérir les connaissances nécessaires en matière de cryptomonnaie pour accepter les stablecoins, ils pourraient plutôt se tourner vers des fournisseurs qui leur permettraient à la fois d'accepter les stablecoins en tant que monnaie et de les convertir en monnaie fiduciaire bancaire sans avoir à modifier leurs procédures comptables. Le fournisseur de stablecoins pourrait ajouter de la valeur, de la sécurité et de la transparence à son offre en obtenant le sceau d'approbation de quelque chose comme une garantie bancaire, auquel cas la valeur du stablecoin en question serait entièrement protégée et la tranquillité d'esprit des consommateurs serait assurée.
Ce qu'il faut retenir, c'est que les commerçants et les consommateurs, qui en ont assez d'être pris en otage par le système, cherchent désespérément des solutions innovantes à une crise qui n'a pas été maîtrisée depuis trop longtemps. À cette fin, l'utilisation généralisée des stablecoins comme moyen de paiement a le potentiel de nous libérer de notre dépendance à l'égard de l'industrie des cartes de crédit, et même de faire baisser les prix abusifs à la consommation. Leur proposition de valeur ne doit pas être négligée.
Que faudra-t-il pour mettre en place un moyen de paiement moins cher, plus efficace et plus simple ? Sommes-nous résignés à nous laisser abuser ? Si la réponse est non, alors les stablecoins et autres solutions Web3 à faible coût pourraient être le point de départ.
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