Le marché des cryptomonnaies s'est développé au-delà des attentes de nombreuses personnes au cours de la dernière décennie. L'industrie naissante a réussi à changer la perception du courant dominant de manière assez significative, en particulier en 2021, qui a vu de nombreuses institutions financières traditionnelles adopter la cryptomonnaie sous une forme ou une autre.

Certaines des plus grandes entreprises publiques, comme MicroStrategy, ont commencé à utiliser le bitcoin (BTC) comme couverture de leur trésorerie, tandis que des sociétés comme PayPal, Mastercard et Visa ont ouvert la voie à l'utilisation de la cryptomonnaie comme moyen de paiement par le grand public. Si de nombreux experts restent sceptiques quant à l'utilisation de la cryptomonnaie comme moyen de paiement, compte tenu de la volatilité de son prix, les tendances et les données récentes du marché indiquent que la cryptomonnaie est de plus en plus utilisée pour acheter des articles d'usage quotidien.

Un récent rapport du fournisseur d'infrastructure de paiement fintech checkout.com, qui a interrogé 33 000 chefs d'entreprise, a révélé une augmentation de l'intérêt des consommateurs pour les paiements en cryptomonnaies. Le rapport indique que 40 % des consommateurs âgés de 18 à 35 ans souhaitent et prévoient d'utiliser des cryptomonnaies pour payer des biens ou des services au cours de l'année prochaine. C'est une augmentation de moins de 30% par rapport à l'année dernière.

L'essor des paiements numériques, favorisé par la pandémie du COVID-19, n'a fait que faciliter la démocratisation des cryptomonnaies. Les gens sont plus familiers avec les paiements par code QR aujourd'hui, ce qui permet aux principaux fournisseurs de services de paiement tels que Visa et Mastercard d'introduire plus facilement les paiements par cryptomonnaie sur leur réseau sans avoir à construire une infrastructure distincte.

Miles Paschini, PDG de la banque fintech FV Bank, a déclaré à Cointelegraph :

    « L'utilisation des cryptomonnaies comme forme de paiement a progressé au cours de l'année dernière, mais principalement dans le domaine des structures de règlement, des avancées ont été réalisées avec les stablecoins, en particulier avec l'USDC et dans une certaine mesure le XRP. Les développements que nous avons vus dans la structure de règlement ne sont pas exactement visibles pour le client particulier. Je pense que nous verrons davantage ce type d'intégration de les structures de règlement à l'avenir, car les stablecoins de même type deviennent plus efficaces et programmables que les systèmes de règlement traditionnels ».

La croissance des réseaux de paiement crypto et l'intérêt du public

Selon un rapport de Visa, son réseau a traité plus d'un milliard de dollars de transactions en cryptomonnaies au premier trimestre de 2021, chiffre qui est passé à 2,5 milliards de dollars au premier trimestre de 2022. Le rapport a souligné que les paiements en cryptomonnaies sont devenus de plus en plus populaires avec l'augmentation de l'utilisation des paiements en stablecoins.

Mastercard s'est associé à l'émetteur du stablecoins USD Coin (USDC) Circle pour faciliter les options de paiement en cryptomonnaies pour des millions d'utilisateurs.

Avec l'augmentation des cartes de débit liées à des cryptomonnaies, Nexo a créé sa carte de crédit garantie par des cryptomonnaies en association avec Mastercard. Nexo a émis 55 000 cartes depuis son lancement en avril, qui peuvent être utilisées chez environ 92 millions de commerçants dans le monde, permettant aux investisseurs de dépenser jusqu'à 90 % de la valeur en fiat de leur cryptomonnaies.

Antoni Trenchev, cofondateur et associé directeur de Nexo, a parlé à Cointelegraph de la montée en puissance de la cryptomonnaie comme forme de paiement, affirmant que les cartes liées à la cryptomonnaie permettent aux clients du commerce de détail de dépenser plus facilement leurs actifs numériques, tout comme la monnaie fiduciaire. Il a expliqué :

« Le concept de HODLing est bien compris dans la crypto, mais avec les cartes liées aux cryptomonnaies il est maintenant possible de hodler vos actifs numériques tout en les utilisant pour effectuer des transactions quotidiennes. Ceci, à son tour, a ouvert une voie par laquelle la cryptomonnaie peut être à la fois un investissement et une forme de paiement, augmentant son utilité en tant que classe d'actifs ».

Il ajoute : « Les cartes crypto offrent la possibilité de dépenser directement votre cryptomonnaie, ce qui convertit automatiquement vos cryptomonnaies d'un portefeuille lié en la monnaie fiduciaire nécessaire au paiement ».

De nombreux analystes aiment également souligner la hausse de l'adoption des stablecoins comme une mesure clé des paiements en cryptomonnaies. Brandon Rochon, un spécialiste des données chez le fournisseur d'infrastructure Web3 Covalent, a expliqué comment le stablecoin USDC a réussi à voir une hausse de plus de 10 % de son adoption en glissement annuel (YoY) malgré un ralentissement du marché. Il explique :

« En regardant l'USDC, son offre est passée de 373 millions de dollars en juillet 2019 jusqu'à 1 milliard de dollars en juillet 2020, ce qui représente une augmentation de ~168% en un an. Cette même croissance de 168 % a été réalisée au cours des trois premiers mois d'octobre 2020. Au cours de l'année suivante, l'offre a augmenté à un taux de 2500% pour atteindre ~25 milliards de dollars, à tel point que Mastercard est intervenu et a lancé son offre de carte de paiement simplifiée avec Circle en juillet 2021. Depuis ce moment, l'offre de stablecoins a continué à croître à un rythme supérieur à 120% en glissement annuel malgré les baisses de marché de l'ordre de -50%, ce qui signifie une forte utilité ».

Omid Malekan, professeur adjoint à la Columbia Business School - où il donne des cours sur les cryptomonnaies - estime que le stablecoin est une unité de mesure équitable pour évaluer l'utilisation des cryptomonnaies à des fins de paiement à l'heure actuelle. Il a déclaré à Cointelegraph :

« Une façon de mesurer l'utilisation de la cryptomonnaie dans les paiements est de suivre les volumes de stablecoins, car ceux-ci ont une fonction beaucoup plus limitée que les cryptomonnaies pures. Le volume on-chain pour les paiements a été très important ces derniers temps. La plupart d'entre eux sont destinés à répondre à l'activité spéculative (les gens achètent et vendent des cryptomonnaies, empruntent en DeFi, etc.) mais un paiement est un paiement, et une partie substantielle du volume des paiements du système traditionnel est également liée à l'activité des marchés financiers ».

Les paiements en cryptomonnaies sont bénéfiques pour les commerçants comme pour les consommateurs

Si le côté infrastructure des paiements crypto a connu une croissance énorme, cela ne serait pas possible sans la volonté des commerçants de les accepter. Plusieurs enquêtes et rapports ont souligné que les commerçants ont bénéficié de la même manière de l'intégration des paiements crypto malgré les obstacles techniques et les complexités.

Un autre rapport de PYMNTS a souligné que plus de 75 % des clients aux États-Unis sont impatients d'utiliser la cryptomonnaie comme forme de paiement en 2022. Alors que 85 % des entreprises ayant un chiffre d'affaires annuel supérieur à 1 milliard de dollars intègrent les paiements en cryptomonnaies pour gagner plus de clients, de nombreux autres commerçants ont déclaré que leurs transactions à l'étranger ont augmenté et qu'ils ont trouvé une nouvelle clientèle après l'intégration des paiements en cryptomonnaies.

Les principales raisons invoquées par les commerçants pour accepter les cryptomonnaies comme moyen de paiement sont la réduction significative des coûts de transaction, l'élimination des intermédiaires et l'intégration de nouvelles bases de clients dans le monde entier.

Les stablecoins représentent une part importante des dépenses des consommateurs. Cependant, de nombreux analystes soulignent également la croissance significative des réseaux de couche 2 au cours de l'année écoulée. Par exemple, le Lightning Network, la couche secondaire du Bitcoin, a connu une croissance considérable au cours de l'année écoulée. La capacité du Lightning Network du Bitcoin a dépassé les 4 000 BTC, franchissant pour la première fois la barrière des 1 000 BTC en août 2020 et celle des 2 000 BTC en juillet 2021. La capacité a doublé en l'espace de 18 mois.

Andry Lebedev, cofondateur de la société d'infrastructure de paiement Web3 Swipelux, a déclaré à Cointelegraph :

« En ce moment, il y a un relancement des transactions à partir des L1 vers les L2 grâce à l'introduction des zk-rollups et des rollups optimistes. Par conséquent, nous constatons une croissance significative des transactions pour les protocoles et une stabilisation des transactions pour l'Ether et le bitcoin respectivement à 125 000 et 240 000 transactions par jour ».

Il a ajouté qu'il y a eu une « tendance à la hausse dans le changement structurel de la cryptomonnaie, qui au lieu du transfert de valeur devient une forme de paiement dans le Web3 émergent ».

La popularité des paiements en cryptomonnaies dépend de l'adoption générale des cryptomonnaies ; plus il y aura de personnes qui connaîtront et comprendront cette classe d'actifs financiers naissante, plus il y aura de personnes qui l'adopteront, comme le prouvent plusieurs études mentionnées ci-dessus. L'aspect volatil des cryptomonnaies pourrait être encore réduit en les convertissant en stablecoins.